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技術前沿 | 淺析三大金融科技技術及大宗商品的應用場景
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供應鏈金融是以真實貿易為基礎將資金流有效整合到供應鏈管理的過程中,為供應鏈各環節企業提供貿易資金服務;以貿易行為產生的確定未來現金流為直接還款來源,為供應鏈上企業提供金融解決方案。

常見供應鏈金融業務形態主要有應收賬款融資、庫存融資、預付款融資等。

近幾年國內中小企業融資困難,融資成本高,是一個普遍存在的現象。特別對于大宗商品的動產融資,由于前幾年的“重復質押”、“鋼貿事件”等的影響,更是令金融機構“談虎色變”。

金融科技的應用可有效解決貨押痛點,通過技術提升金融機構的風險控制能力,從怕貸轉變成敢貸,樂意貸,放心貸!

金融科技

Fintech(金融科技),可以簡單理解成為Finance(金融)+Technology(科技),但是又不是兩者的簡單組合,指通過利用各類科技手段創新傳統金融行業所提供的產品和服務,提升效率并有效降低運營成本。

基于供應鏈金融涉及的金融科技主要有:物聯網、大數據、AI人工智能、區塊鏈、云計算等。本文從物聯網、大數據、區塊鏈這三種與動產融資關系最為緊密的、最底層的金融科技技術進行展開介紹。

▲區塊鏈+大數據+物聯網

任何金融科技技術的存在都是以解決供應鏈金融痛點為目標的,直擊供應鏈金融的痛點。

區塊鏈在金融場景下的應用

如果我們將2018年之前的區塊鏈市場看成是資本驅動的話,那么進入到2018年的區塊鏈市場多半是由自身的發展和蛻變需求所推動的。

數字貨幣應用場景的終結,讓我們不得不去尋找新的應用場景?;毓防捶⑾?,或許只有真正從區塊鏈技術本身著手,才能找到破解當下區塊鏈市場發展困境的關鍵。

區塊鏈的關鍵在于落地和場景應用,缺少了落地和應用,區塊鏈技術只能成為一個建構于現行體系之外的理想技術/概念。

區塊鏈的本質是通過分部式記賬的技術實現數據唯一性和不可篡改性,利用此本質原理,能與供應鏈金融有很好的契合,解決供應鏈金融場景的數據交易信任及數據溯源問題。

如區塊鏈技術可以在應收賬款融資的流轉、倉單的流轉中得到很好的應用,從技術層面保障了流轉過程中的真實有效性。

浙商銀行、平安銀行、建設銀行、網商銀行、招商銀行等都相繼推出了基于區塊鏈技術的金融產品。

大數據在金融場景下的應用

數字化時代背景下,大數據、人工智能AI、云計算日漸興起。在金融領域,應用大數據+人工智能技術構建客戶畫像、預測客戶行為,并據此防控風險、優化業務模式,已成為銀行等金融機構順應時代發展、增加競爭優勢的必經之路。

大數據技術在個貸、企業小額貸款、信用貸款上應用較為普遍,在動產融資模式中,更多體現在底層的行為分析、風控模型及風險計算。利用大數據技術從海量底層交易數據、物流數據、物聯網數據進行抽離分析,建立包括庫存風險、行為分析、超發異常等多種風險類型,在各個業務關鍵節點埋設風險點,從而形成風控模型,讓“風控機器人”幫我們分析風險程度。

物聯網在金融場景下的應用

在生產制造、物流、城市管理等領域,物聯網技術通?;岜揮美刺嶸?,降低成本。在供應鏈金融動產融資領域,其中對于資產有效管控,避免金融風險是非常大的需求和痛點。與此相應,很多銀行也都成立了專門的物聯網金融部門,依托物聯網技術,服務金融行業。

物聯網技術也是AI人工智能的基礎,通過物理層的數據通訊得到真實場景數據。在貨押監管方面,物聯網技術可保障貨物與數據/倉單一一匹配,保障貨物的真實存在;實現貨物的有效監管,是一切基于動產融資模式的基石。

動產融資,多以總量質押的方式進行,即設定控貨線(總量、總價值),倉庫/監管單位保障企業庫存不低于控貨線。在貨物監管環節往往存在賬物不符、貨物丟失、無法實時預警和其他監管問題。

要解決以上痛點,需要建立基于物聯網技術的監管平臺、建立基于數字化的風控管理系統!

物聯網監管是在現有倉庫的基礎上加裝物聯網設備,實現人員、設備、貨物、車輛的行為分析結合數字化風控模型解決貨押監管常見的風險。

高達軟件作為物聯網金融科技應用領域的佼佼者,作為平安銀行重要戰略合作伙伴和物聯網技術監管單位,所提供的物聯網技術監管方案成熟可靠、易落地,且企業成本低,開創了基于物聯網技術的數字化風控解決方案??晌痔?、有色、化工、冷鏈、汽車、油品、煤炭、散貨等行業提供相應的物聯網監管解決方案。

作者認為,物聯網、大數據、區塊鏈是最為底層的金融科技技術,且物聯網和大數據是AI人工智能的基礎科技。三大底層技術在供應鏈金融過程中發揮著應有的作用:

物聯網技術

物聯網通過各種傳感器采集的數據,通過數據分析實現了庫存與倉單的一一匹配關系,能保障倉單所對應的貨物的真實存在。如:5000噸的庫存肯定無法開出6000噸的倉單。

區塊鏈

它有效解決了數據的唯一性與不可篡改,實現了數據的“增信”,雖然它無法保證數據來源的真實性,但是保障了數據/單證在交易過程中的真實性。

大數據技術

利用大數據技術可有效分析設備的行為及設計風控模型。如:倉庫里的裝卸工作是否為非法行為及風險程度的分析與判斷。

物聯網、區塊鏈、和大數據等新興技術并非彼此孤立,而是相互關聯、相輔相成、相互促進的。以這三種金融科技為技術底層的物聯網金融是一個新興的供應鏈金融模式,可幫助金融機構、平臺提升貨物監管能力及風控管理水平,它們共同推動金融科技發展走向智能化時代。

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